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重度抑郁重度焦虑躯体症障碍,还可以买 [复制链接]

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首发:文文大保贝儿

一个能联系上公号主的保险自媒体

大家好,我是文文大保贝儿,你的脚后跟部保险博主。

经过我最近的观察啊,我发现有这么一个情况,就是很多之前有“抑郁”、“焦虑”就医记录的小伙伴,在咨询了一些专业水平比较欠缺的保险从业者后,就被告知“你这个情况很严重”、“以后肯定非常难买保险”、“什么保险都买不到了”......

本来因为有“抑郁”、“焦虑”的就医记录就已经挺让人难受的了,结果买保险的时候发现原来还有层层阻碍,整个人就更难受了。

文文大保贝儿想跟你说的是,别担心,真的别担心,有“抑郁”、“焦虑”的就医记录不说明就有什么问题,买保险也并不困难。

千万别让不专业的人给你忽悠了!

01

这个核保案例里的小哥哥,之前一直有很好的定期体检习惯。

年至年连续四年的体检记录,都整理的整整齐齐。

总的来说也没有特别大的问题,都是些常见的小毛病。

(1)年体检:

甲状腺结节、窦性心动过缓这两项,只要是数值在正常范围内,都是可以正常承保的。

像甲状腺结节,在投保重疾险的时候,是否能够承保,要看结节的等级、大小等等。

如果已经进行了手术切除,且病理报告为良性、复查也正常的话,是可以有机会标准体承保的;

如果没有进行手术,检查甲状腺分级在1级、2级,有机会标准体承保;如在0级、3级,大概率是除外承保;如在4级及以上,一般都是会被拒保的。

后续小哥哥也在复查中进行了分级,提示甲状腺结节为2级:

甲状腺结节为2级的话,投保重疾险就没有太大问题,是可以正常标准体承保的。

(2)年体检:

窦性心律不齐、窦性心律过缓、电轴右偏,也都是很常见的体检异常项目。

对于窦性心律过缓的话,重疾险的核保一般都很宽松,能买的产品很多。

基本上对于心律不低于50次/分钟的情况,都是可以标准体正常承保的。

稍微严格一些的产品呢,会要求已进行全面检查、无心脏疾病或心脏检查异常,无临床症状才可标准体承保。

但是总的来说,窦性心律过缓买保险确实不难。

窦性心律不齐的核保条件就更宽松,只要是不存在基础疾病,或任何症状,未伴随其他心律失常问题的,那么很多产品都是可以直接以标准体承保。

(3)年体检:

年的体检结果跟之前相差不大,多了一个“胆囊息肉”的问题。

重疾险对胆囊息肉的核保标准,分为“已手术切除”和“未手术切除”两种情况。

①已手术切除

如果已经进行手术切除治疗,病理结果为良性,痊愈6个月以上,且半年内超声复查无异常,是可以正常标准体承保的。

②未手术切除

对于没有进行手术切除的胆囊息肉,一般最大直径不超过1厘米,且未被怀疑为恶性的,还是可以正常标准体承保的。

不过,需要大家注意的是,有部分产品对没有进行手术的胆囊息肉,是除外承保的。

那咱们如果满足条件,还是优先选择能标准体承保的产品。

另外,年的体检报告提示“电轴右偏”,年的体检报告提示“电轴左偏”,其实这个并不是什么疾病问题。

“左偏”、“右偏”意味着心脏肌肉的运动方向出现了变化,但心电图报告上一般会写度数。

左偏只要不偏超过-30度;右偏只要不超过+度,在这个范围里面,都可以认为它是正常的。

(4)年体检:

年的体检结果跟之前相比区别不大,不过又在一些疾病的基础上,增加了“高尿酸血症”的问题。

当代年轻人的体检就是这样,每年异常项目都会多一点点。

高尿酸现在已经被称为"第四高",它与高血压、高血脂、高血糖的发病密切相关。

从这位小哥哥年和年的体检中我们也能看出来,已经有“高胆固醇血症”和“高密度脂蛋白胆固醇”的问题了,这些体检异常之间都是有相关性的。

但是有尿酸升高的情况,大家也别担心,轻至中度的高尿酸血症,如果没有痛风性肾病、肾功能异常、尿蛋白阳性、血压升高等并发症的情况,还是可以正常买到保险的。

小哥哥四年的体检报告看下来,其实买保险的难度不大,都是常见的异常项目,保险公司对这些的核保也都不严格。

真正成为“投保拦路虎”的,是他之前的抑郁、焦虑就医记录。

02

在年5月份的时候,小哥哥因为“常感到疲劳、没劲,入睡困难”等情况,到医院进行了咨询,留下了“抑郁焦虑状态”的病史。

程度还挺严重的,是“焦虑重度”、“抑郁重度”、“躯体症状中度符合躯体症障碍诊断”。

由于情况比较严重,当时医生还给他开了药进行治疗。

“抑郁症”这个词,现在已经越来越高频的出现在我们的视野中。

根据世界卫生组织统计,全球抑郁症患者高达3.5亿人,每年因抑郁症自杀的人数高达百万,“抑郁症”已经成为仅次于癌症的人类第二大杀手。

更加可怕的是,抑郁症的成因很难区分,但是身体、心理与社会环境诸多方面因素参与了抑郁症的发病过程,患者有时候甚至无法察觉自己已经被抑郁症盯上。

提起“抑郁症”,我们通常就会觉得这个人受到了某种精神刺激,某些事想不开。

实际上,抑郁症不是我们想的那么简单,抑郁症患者在生理和身体上都会发生病变。

但是呢,在分析完他的问题之后,结合他之前看病的情况和后续的情况,我认为顺利买到保险的问题不大。

所以我给他的建议是,去复查。

年3月的时候,小哥哥进行了复查,提示“抑郁焦虑状态(目前已痊愈)”:

检查提示“无明显心理问题”:

“没有发现抑郁症状”:

“没有发现明显的焦虑症状”:

抑郁、焦虑的问题,买保险为什么困难?

因为对于保险公司来说,保险公司对于被保险人的健康状况都有一定的要求,而承保抑郁症患者是存在一定的高风险的。

比如说:

①自杀自残倾向:据统计,80%的抑郁症患者有自杀的念头,风险比常人要高。

②药物依赖:患者需要长期服用抗抑郁药物,有的会出现精神萎靡、体重下降等副作用,而这些也可能诱发心血管、免疫系统等疾病。

③容易复发:抑郁症终身复发率高达80%,对于已经治愈的患者,一年内的复发率也高达30-40%。

抑郁症患者可能会有精神性症状或者是自杀倾向,但是保险公司没有能力去判断抑郁症患者有多少复发的可能性,所以一些保险公司会延期承保或者是直接拒保,从而来减少承保风险。

再者,《保险法》也有规定:投保两年后自杀,或者无民事行为能力的人(例如一些重度抑郁症患者)在两年内自杀,保险公司都需要理赔的。

基于这些考虑,保险公司对抑郁症患者的核保会很谨慎,不敢贸然承保。

但是,这并不是说,有了抑郁、焦虑的情况,就买不了保险了。

也有一些保险公司,对于已经康复的抑郁患者,放松了承保的门槛。

在投保时只要做好如实告知,并且向保险公司提供有关的病情说明,申请人工核保,保险公司会根据被保险人的具体情况来进行审核,还是有机会顺利买到保险的。

像这位客户小哥哥,在文文大保贝儿的协助指导下,在投保重疾险的时候,就顺利拿到了“正常承保”的核保结论:

而且是不含身故责任的消费型重疾险哦,性价比超级高的~

不过,在核保定期寿险的时候,我们还是遇到了一些麻烦。

因为小哥哥之前是“重度抑郁”、“重度焦虑”,而且上次确诊至今的时间不足一年,因此被定期寿险给“延期”了。

不过延期的时间也不长,就两个月,后续只要复查没问题,还是有机会正常承保的。

其实对于抑郁、焦虑问题的核保,保险公司主要是结合发作频率、末次发作距今时间或者停止治疗的距今时间、是否尝试过自杀、有无酒精或药物滥用等风险因素来进行综合考量的。

并不是说,曾经确诊过抑郁、焦虑的问题,就从此和保险无缘了。

来看看咱真实的客户评价:

专业指导复查,针对性搭配保障方案,有问题都交给文文大保贝儿,我来全部帮你解决!

03

生活中,我们总会有心情不好的时候,但往往只是一时难过,过几天就会好。

真正的抑郁,是一种严重的精神疾病状态,它会让人持续处于心情低落的状态,无法自愈。

患者不仅心情低落,还会表现出更多不同的症状,比如失眠或嗜睡、焦虑、疲惫乏力,甚至还可能产生轻生的念头。

很显然,不是一句简单的“不开心”就能代表抑郁症。

心情不好,可以说是短暂的抑郁状态,但抑郁症真的是一种病,需要干预治疗。

目前治疗抑郁症的主流方法是,心理疏导配合药物治疗。

医生会根据患者的病情及经济状况,建议心理咨询、药物或两者同时进行。

如果实在不想吃药,可以跟医生表达自己的顾虑,换成其他的治疗措施。

只要治疗得当,抑郁症患者是可以治愈的,大家一定不要逃避、不面对。

关于抑郁症,真正可怕的地方不在于病症本身,而是我们的误解和漠视。

身体可能感冒,心灵自然也会生病。

如果你面临着抑郁的困扰,一定要记得寻求专业医生的帮助;

如果你的身边有亲友有抑郁、焦虑的问题,不要再问“你有啥想不开的?”,给他们多一些理解、支持和陪伴。

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